Payoneer vs Wise vs Mercury: ¿cuál usar con tu LLC?

TL;DR: Si vendés en marketplaces y necesitás cobrar en distintas monedas, Payoneer suele ser la opción práctica; si buscás la conversión más barata y cuentas multi-moneda, Wise es la mejor alternativa; si querés una cuenta bancaria estadounidense completa para tu LLC (ACH, tarjetas y herramientas para startups), Mercury es la opción más robusta. La elección depende del flujo: cobros marketplace, transferencias internacionales o banca operativa en EE. UU.

Tiempo de lectura: 8 minutos

Lo que vas a aprender

Diferencias clave entre Payoneer, Wise y Mercury para dueños de LLC en LATAM.
Comparación de fees, velocidad, facilidad de apertura y opciones de tarjeta.
Recomendaciones prácticas según casos de uso (ecommerce, freelancing, SaaS/startup).
Pasos concretos para elegir y abrir cuentas desde LATAM.

Contexto: por qué es importante elegir bien la cuenta para tu LLC

Muchos emprendedores de LATAM que forman una LLC en EE. UU. buscan alternativas a la banca tradicional: necesitan cobrar en dólares, mover fondos entre países, minimizar comisiones y operar con tarjetas y ACH. En ese contexto aparecen fintechs como Payoneer y Wise, y bancos online enfocados en startups como Mercury. Cada una resuelve problemas diferentes: Payoneer es fuerte con marketplaces y cobros masivos; Wise ofrece las conversiones más competitivas y cuentas multi-moneda; Mercury funciona como una cuenta bancaria completa en EE. UU. para una LLC que quiere operar como empresa estadounidense.

Palabras clave importantes: Payoneer LLC, Wise vs Payoneer, Mercury vs Wise, mejor fintech LLC, comparación bancos LLC.

Comparación general: fees, velocidad, facilidad de apertura y tarjetas

1) Fees (estructura y dónde se cobran)

Payoneer: su estructura mezcla comisiones por retiro a cuentas locales, conversiones de divisa y tarifas por recibo desde ciertos marketplaces. Es habitual que Payoneer retenga una comisión en conversión de divisa; para cobros vía su Global Payment Service podés recibir en USD/EUR/GBP y luego retirar con una comisión. Es conveniente para quien recibe pagos recurrentes de plataformas.
Wise: se caracteriza por conversiones cercanas al tipo de cambio interbancario con una comisión transparente (porcentaje + tarifa fija por transferencia). Para muchas rutas, Wise suele ser la opción más barata para cambios de divisa y transferencias internacionales.
Mercury: como banco digital estadounidense, su foco no es ofrecer cambio de divisas barato —su fortaleza son las transferencias domésticas (ACH, wires) y la ausencia de tarifas mensuales. Para movimientos internacionales probablemente uses Wise o un servicio SWIFT aparte.

Nota: Las tarifas concretas dependen de pares de divisa y montos; siempre conviene simular operaciones en cada plataforma antes de mover fondos.

2) Velocidad

Payoneer: cobros desde marketplaces suelen ser rápidos (varía por plataforma). Retiros a cuentas locales o conversiones pueden tardar 1–3 días hábiles.
Wise: transferencias internacionales suelen ejecutarse en horas a 1–2 días según ruta; conversiones instantáneas dentro de la cuenta son inmediatas.
Mercury: movimientos ACH domésticos dentro de EE. UU. son rápidos (a veces instantáneos o 1 día); wires internacionales pueden tardar 1–3 días.

3) Facilidad de apertura (desde LATAM)

Payoneer: proceso 100% online y pensado para pagos internacionales; suelen aceptar personas y empresas de LATAM con documentación estándar (ID, prueba de negocio).
Wise: también permite apertura remota de cuentas business; requerirá verificación de identidad y documentos de la LLC.
Mercury: es un banco estadounidense que exige documentación de la LLC, EIN y KYC. Muchos emprendedores de LATAM pueden abrir cuenta remotamente, pero la aceptación puede ser más estricta. Por eso es importante tener la LLC formada y EIN listo.

Consejo: para abrir Mercury necesitás tener la LLC legalmente constituida y papeles en regla (Articles of Organization, EIN, BOI/ownership info). Si aún no formaste la LLC, es un paso previo.

4) Tarjetas y herramientas

Payoneer: ofrece tarjetas prepago en algunas regiones y tarjetas comerciales virtuales. Buenas para sacar efectivo y pagos en POS cuando está disponible.
Wise: tarjeta multidivisa (débito) que permite gastar en moneda local con conversión a bajo costo. Es muy útil si viajás o pagás proveedores en distintas monedas.
Mercury: emite tarjetas de débito empresariales físicas y virtuales, integraciones con Stripe, Plaid y herramientas para equipos (tarjetas para empleados, controles).

Recomendaciones según caso de uso

Si vendés en Amazon, Etsy o marketplaces y recibís pagos masivos: Payoneer es muy común entre sellers por sus integraciones con plataformas y por la facilidad para recibir pagos en varias monedas. Payoneer LLC es la opción práctica para cobrar marketplaces y luego transferir a EE. UU. o retirar localmente.
Si necesitás la conversión más barata para mover fondos entre USD y tu moneda local o pagar proveedores internacionales: Wise gana en costo y transparencia. En la comparación Wise vs Payoneer suele salir Wise para conversiones y transferencias punto a punto.
Si tu LLC necesita una cuenta bancaria estadounidense completa (recibir ACH, pagar nómina, emitir tarjetas para el equipo y operar como entidad US): Mercury es la opción más apropiada. En la comparación Mercury vs Wise, Mercury sería el "banco" operativo y Wise el "corredor" de divisas barato.
Para startups tecnológicas que usan Stripe y necesitan una cuenta US con integración directa: Mercury es ideal.
Para freelancers que cobran clientes en distintas monedas y no necesitan banca US completa: Wise suele ser la mejor fintech. Si el cliente paga por marketplaces, Payoneer puede ser más conveniente.

Solución paso a paso: cómo elegir y abrir cuentas para tu LLC desde LATAM

Definí tu flujo principal de caja.
- ¿Cobrás desde marketplaces? → priorizá Payoneer.
- ¿Cobrás bancos o transferencias directas y necesitás buen FX? → priorizá Wise.
- ¿Necesitás una cuenta bancaria estadounidense con ACH, tarjetas y nómina? → priorizá Mercury.
Formá la LLC en EE. UU. (si aún no la tenés).
- Tenés que tener Articles of Organization y EIN para abrir Mercury. Si querés acelerar: usá servicios que formen la LLC y gestionen el registered agent.
Tramita el EIN.
- Es requisito para la mayoría de cuentas bancarias US. Algunos proveedores piden también BOI u otra documentación de beneficiario.
Abrí tu cuenta principal.
- Para operaciones diarias en EE. UU.: Mercury (si buscás banca completa).
- Para cambio y pagos internacionales: sumar una cuenta Wise business.
- Para cobros desde marketplaces: mantener Payoneer como pasarela o complemento.
Optimiza costos operando en conjunto.
- Ejemplo práctico: recibís pagos marketplace en Payoneer → transferís a Mercury o Wise según necesites USD o conversión. Para pagar sueldos en EE. UU. usás Mercury; para convertir y enviar dinero a LATAM usás Wise.
Consultá con un contador o abogado si manejás grandes volúmenes o complejidad fiscal. No inventes estructuras fiscales sin asesoría profesional.

Cómo Rely te ayuda

Formar la LLC y cumplir con los requisitos documentales es la primera barrera. Rely ofrece planes desde USD 449 hasta USD 649 que incluyen la formación de la LLC, registered agent, obtención del EIN y documentos legales como Operating Agreement y BOIR, además de soporte por email o chat. El proceso es 100% online: no necesitás viajar a EE. UU.

El tiempo estándar de formación con Rely es de 5–7 días hábiles; si necesitás acelerar, hay servicio express para formar la LLC en 1 día y podés estar operativo en menos de 5 días. Algunos planes incluso incluyen asistencia para apertura de cuenta bancaria con Mercury o Relay, lo que simplifica la transición de la LLC a una cuenta bancaria operativa en EE. UU. — ideal si querés combinar Mercury como banco operativo y Wise o Payoneer para FX y cobros.

Próximos pasos

Definí tu flujo de cobros y prioridades (marketplaces, transferencias, banca US).
Si no tenés LLC y querés acceder a Mercury o simplificar trámites, formá tu LLC con Rely.
Abrí las cuentas que combinan mejor: Mercury para banca US, Wise para FX y Payoneer si tu negocio depende de marketplaces.

Si querés, te guío en qué plan de Rely conviene según tu caso específico (ecommerce, SaaS, freelancing) y los pasos exactos para abrir Mercury, Wise y Payoneer desde LATAM. ¿Qué tipo de ingresos tiene tu LLC y por dónde cobrás hoy?