Cómo recibir pagos internacionales: guía completa para LATAM

TL;DR: Si querés cobrar exterior desde LATAM con menos fricción y mejores tarifas por tarjeta y transferencias, formar una LLC en EE. UU. y abrir cuenta bancaria/Stripe suele ser la opción más escalable. Si querés empezar rápido sin entidad, Payoneer, Wise y PayPal permiten recibir pagos internacionales con costos y límites mayores.

Tiempo de lectura: 8–10 minutos

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Lo que vas a aprender

• Diferencias prácticas entre recibir pagos internacionales con y sin LLC.
• Costos típicos (rangos) y limitaciones de Stripe+bank vs Payoneer, Wise y PayPal.
• Pasos concretos para cada camino: qué necesitás, tiempos y riesgos.
• Recomendación cuándo conviene formar una LLC y cómo acelerarlo.

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Contexto: el problema de recibir pagos internacionales desde LATAM

Si trabajás con clientes internacionales o vendés productos/servicios online, necesitás una solución para recibir pagos internacionales en USD, EUR u otras monedas. La frase clave es recibir pagos internacionales o cobrar exterior. Las opciones se dividen básicamente en dos caminos:

1. Abrir una estructura en EE. UU. (LLC) + cuenta bancaria y procesador (ej. Stripe).
2. Mantenerte con servicios internacionales para personas (Payoneer, Wise personal, PayPal).

Cada camino tiene implicaciones en costos, cumplimiento, límites y velocidad. Además, a la hora de mover fondos a tu país vas a usar transferencia internacional / wire transfer o retiros locales, lo cual también impacta en comisiones.

¿Por qué no hay una sola “mejor” opción?

• Si cobrás mucho volumen en tarjeta, las comisiones por transacción marcan la diferencia.
• Si cobrás esporádico en montos grandes, una wire transfer puede ser conveniente.
• Si no querés trámites legales ni abrir entidad, las soluciones sin LLC son más rápidas pero con límites.

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Solución: comparación práctica y paso a paso

A continuación comparo las opciones principales: Con LLC (Stripe + banco USA) vs Sin LLC (Payoneer, Wise personal, PayPal). Incluyo rangos típicos de costos y pasos accionables.

Resumen comparativo (alto nivel)

• Con LLC + Stripe / banco USA
  • Ventaja: mejores tarifas por transacción en tarjetas, apariencia más profesional, menos riesgo de retenciones por parte de procesadores, posibilidad de recibir ACH y wire en USD.
  • Costos típicos: procesamiento de tarjeta ~2.9% + $0.30 por transacción (rango estándar en EE. UU.); +1% por transacciones internacionales o conversión (varía según procesador). Wire incoming en banco: típicamente $10–$30 (depende del banco).
  • Limitaciones: necesitás formar la LLC, obtener EIN, abrir cuenta bancaria (puede requerir KYC). Tiempo: 5–7 días estándar con servicios que hacen el proceso; express 1 día si pagás extra.
• Sin LLC — Payoneer, Wise personal, PayPal
  • Ventaja: muy rápido y fácil de empezar, no requerís entidad en EE. UU.
  • Costos típicos:
    • Payoneer: recibir pagos por Global Payment Service puede tener comisiones fijas o percentuales al retirar (suele variar; retiros a banco local tienen una comisión).
    • Wise (personal): tarifas bajas por conversión (porcentaje + fijo), muy competitiva en transferencias bancarias y conversiones.
    • PayPal: para pagos internacionales suele ser más caro (3.4–4.4% + tarifa fija; + conversión de moneda).
  • Limitaciones: límites de cuenta, posibles retenciones o bloqueos, no siempre aceptado por empresas que prefieren vendor with US entity.

Nota: Los porcentajes mencionados son rangos típicos y pueden variar según país, volumen y el tipo de transacción. Es recomendable revisar las tarifas oficiales de cada proveedor y consultar con un profesional para temas fiscales.

Detalle de costos y limitaciones (más concreto)

• Stripe + Cuenta bancaria en EE. UU.

  • Costos: procesamiento de tarjeta ~2.9% + $0.30 (tarifa base US). Si cobrás desde fuera de EE. UU., Stripe puede aplicar +1% adicional por cross-border y +1% por conversión de moneda (depende del caso).
  • Retiro a cuenta: ACH (gratis o muy barato) o wire (puede costar).
  • Límites: según verificación y volumen; con LLC y EIN reduces probabilidades de retenciones.
  • Tiempo: account setup + verificación: días. LLC + EIN + cuenta bancaria con ayuda puede lograrse en 5–7 días (express 1 día).

• Payoneer

  • Costos: recibir de marketplaces suele ser gratuito; retirar a banco local suele implicar tarifa fija o porcentaje (varía). Transferencias entre cuentas Payoneer pueden ser bajas o gratuitas.
  • Limitaciones: algunas empresas piden factura o entidad legal; límites de saldo y revisión KYC.

• Wise (personal)

  • Costos: comisión por conversión = porcentaje bajo + tarifa fija (muy conveniente en transferencias bancarias internacionales).
  • Limitaciones: no es un procesador de tarjetas para cobrar clientes por e-commerce; ideal para transferencias bancarias y pagos puntuales.

• PayPal

  • Costos: suele ser uno de los más caros para cobrar desde el exterior (porcentaje + fijo + conversión), además de posibles retenciones.
  • Limitaciones: disputas/holds frecuentes; algunas empresas y clientes prefieren no usarlo por costos.

Casos prácticos y pasos accionables

Opción A — Querés escalabilidad y cobrás con tarjeta (freelance, SaaS, e‑commerce):

1. Formá una LLC en EE. UU. y obtené EIN.
2. Abrí cuenta bancaria en EE. UU. (Mercury o Relay suelen aceptar clientes extranjeros en algunos planes).
3. Conectá Stripe a tu cuenta bancaria para procesar tarjetas y recibir ACH/wire en USD.
4. Tip práctico: calculá márgenes sumando 2.9% + $0.30 + posibles +1% cross-border; ofrecé precios en USD para trasladar costos a clientes.

Opción B — Empezar rápido sin entidad:

1. Creá cuentas en Payoneer, Wise y PayPal según el tipo de pago que esperás.
2. Para cobros de empresas en USD, usá Payoneer Global Payment Service o la cuenta "recibir" de Wise.
3. Retirá fondos a tu cuenta local mediante transferencia internacional/retiro bancario (compara comisiones).
4. Tip práctico: para pagos periódicos y volumen bajo, Wise suele ofrecer mejor tarifa en conversiones; para marketplaces Payoneer puede ser más conveniente.

Wire transfer / transferencia internacional: qué tener en cuenta

• Las wire transfers suelen tener comisiones fijas (bancos intermedios pueden cobrar también) y llegan más rápido para montos grandes.
• Para montos pequeños, las comisiones fijas hacen que sea caro; ahí conviene usar Wise o ACH.
• Siempre verificá el SWIFT/BIC y que el banco receptor acepte USD si querés evitar conversiones automáticas.

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Cómo Rely te ayuda

Si querés la ruta de la LLC pero no querés perder tiempo con trámites y viajes, Rely simplifica y acelera todo el proceso. Rely ofrece planes desde USD 449 hasta USD 649 que incluyen la formación de la LLC, registered agent, obtención del EIN y documentos legales (Operating Agreement y BOIR), además de soporte por email o chat. El proceso es 100% online, así que no necesitás viajar a EE. UU.

El tiempo estándar con Rely suele ser de 5–7 días hábiles; si necesitás todo urgentemente, hay servicio express que permite formar la LLC en 1 día y estar 100% operativo en menos de 5 días. Algunos planes incluso incluyen ayuda para apertura de cuenta bancaria con Mercury o Relay, lo que reduce las fricciones para conectar Stripe y empezar a recibir pagos internacionales de forma profesional.

Formar la LLC con Rely te permite acceder a tarifas de procesadores como Stripe con menos problemas de verificación y mayor credibilidad frente a clientes y marketplaces. Igual, para temas fiscales y de cumplimiento, es recomendable consultar con un contador o abogado especializado en tu país y en EE. UU.

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Próximos pasos

Si querés dejar de perder clientes por métodos de pago limitados y empezar a cobrar exterior con una estructura sólida, formá tu LLC y conectá Stripe y una cuenta bancaria en EE. UU. para optimizar comisiones y evitar retenciones. Empezá hoy con Rely y acelerá el proceso de recibir pagos internacionales.