Seguros para tu LLC: ¿cuáles necesitás realmente?

TL;DR: Los seguros para tu LLC —como general liability LLC, E&O insurance y cyber insurance— protegen activos y contratos. No todas las empresas los necesitan igual; depende de la industria, la exposición al cliente y los requisitos contractuales.

Tiempo de lectura: 6 minutos

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Lo que vas a aprender

• Qué cubre cada tipo de seguro: General Liability, E&O (professional liability) y Cyber Insurance.
• Rangos de costo aproximados y límites típicos que conviene pedir.
• Cómo decidir si necesitás seguro y cuándo podrías prescindir de alguno.
• Pasos prácticos para cotizar y contratar la póliza adecuada.

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Contexto: por qué importan los seguros LLC

Si tenés una LLC en Estados Unidos, los seguros LLC son la primera línea de defensa frente a demandas, pérdidas por incidentes o reclamos de clientes. Aunque la estructura de LLC protege tu patrimonio personal frente a deudas de la empresa, no te protege automáticamente de demandas por negligencia, errores profesionales o brechas de datos. Por eso es habitual buscar un insurance LLC que complemente la protección legal.

Palabras clave como seguro responsabilidad LLC, general liability LLC y E&O insurance aparecen seguido en contratos: muchos clientes o marketplaces te van a pedir un certificado de seguro (COI) antes de trabajar con vos.

Tipos principales y para qué sirven

• General Liability (seguro de responsabilidad general / general liability LLC)

  • Cubre: daños a terceros, lesiones en tu local, publicidad difamatoria, daños a propiedad de terceros.
  • Límites típicos: $1M por evento / $2M agregado (muy común).
  • Costos orientativos: para pequeños negocios sin historial de siniestros, entre USD 300–1,200 al año (≈ USD 25–100/mes), según tamaño y riesgo.
  • Cuándo es clave: comercios, tiendas físicas, servicios con visitas a clientes, eventos y venta presencial.

• E&O / Professional Liability (E&O insurance)

  • Cubre: errores u omisiones en servicios profesionales que causen pérdida económica al cliente (p. ej. consultores, diseñadores, desarrolladores de software, agencias).
  • Límites típicos: $1M/$1M o $2M/$2M.
  • Costos orientativos: desde USD 500–2,500 al año para profesionales individuales; empresas de software o consultoras con mayor exposición pueden pagar más.
  • Cuándo es clave: si brindás asesoramiento, desarrollás software o podés causar pérdidas financieras al cliente por un error.

• Cyber Insurance

  • Cubre: respuesta a incidentes de seguridad, notificación a clientes, costos de recuperación, extorsión (ransomware) y a veces responsabilidad por divulgación de datos.
  • Límites típicos: empiezan en $100k–$250k y suben según exposición.
  • Costos orientativos: USD 400–3,000 al año, fuertemente influenciado por prácticas de seguridad y volumen de datos.
  • Cuándo es clave: tiendas online, SaaS, y cualquier empresa que maneje datos sensibles o tarjetas de crédito.

Cuándo podés no necesitar seguro (o podés empezar con lo mínimo)

• Si sos un negocio de bajo riesgo: hobby convertido en micro-emprendimiento con ventas muy bajas, sin interacción con clientes ni manejo de datos sensibles.
• Si trabajás solo y tus contratos delimitan la responsabilidad (aunque muchos clientes exigirán seguro).
• Si la ley del estado o la naturaleza de tu actividad no exige seguro y no tenés clientes que lo pidan.

Advertencia: incluso si hoy no lo necesitás, un reclamo inesperado puede costar mucho. Es recomendable consultar con un corredor o abogado antes de prescindir totalmente del seguro.

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Solución / Paso a paso: cómo decidir y contratar un seguro para tu LLC

A continuación tenés una guía práctica y accionable para elegir la cobertura adecuada.

1. Evaluá riesgos concretos

   • Listá actividades que realizás, si tenés local, visitas a clientes, procesamiento de pagos, manejo de datos personales o financieros.
   • Ejemplo: si sos desarrollador freelance que aloja datos de usuarios, tenés riesgo de cyber; si das asesorías, tenés riesgo E&O.

2. Definí límites mínimos

   • Para la mayoría de pequeñas empresas, empezar con $1M/$2M en General Liability y $1M en E&O es estándar.
   • Si trabajás con empresas más grandes, probablemente te pidan $2M o más.

3. Pedí cotizaciones (3 fuentes mínimo)

   • Broker especializado en small business, aseguradoras online y plataformas de comparación.
   • Datos que te van a pedir: actividad, ingresos anuales, # empleados, nómina, sumario de siniestros previos y límites deseados.

   Ejemplo de solicitud de cotización:

   • Actividad: agencia de marketing digital
   • Ingresos anuales: USD 150,000
   • Empleados: 3 (contratistas no incluidos)
   • Coberturas solicitadas: GL $1M/$2M + E&O $1M

4. Considerá un BOP (Business Owner’s Policy)

   • Un BOP combina General Liability + property (daños al local/equipos) y suele ser más barato que comprar pólizas separadas.

5. Revisá cláusulas importantes

   • Exclusions (qué NO cubre), retroactividad (en E&O), condiciones de notificación, y si incluye cobertura de defensa legal.
   • Pedí la inclusión de “additional insured” o “waiver of subrogation” si el cliente lo solicita.

6. Mitigá riesgos para bajar la prima

   • Implementá controles de seguridad (backups, MFA), contratos con cláusulas de limitación de responsabilidad, formación en seguridad para empleados.
   • Muchas aseguradoras ofrecen menores primas si tenés buenas prácticas de ciberseguridad.

7. Renovación y seguimiento

   • Re-evaluá anualmente: aumento de ingresos, nuevos servicios o contratación de empleados cambian el perfil de riesgo y la prima.

Ejemplo práctico (caso)

• Consultora de diseño: ingresos USD 100k, 2 empleados, trabajo remoto.
  • Recomendación: General Liability $1M/$2M + E&O $1M.
  • Costo estimado: GL ≈ USD 400/año + E&O ≈ USD 800/año → USD 1,200/año total (valores orientativos).
  • Motivo: la consultora puede causar pérdidas financieras por un error; clientes suelen pedir E&O.

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Cómo Rely te ayuda

Formar la LLC correctamente es el primer paso para poder contratar insurance LLC a nombre de la empresa y presentar los documentos que piden las aseguradoras o los clientes (Operating Agreement, BOIR, EIN). Rely ofrece planes desde USD 449 hasta USD 649 que incluyen la formación de la LLC, registered agent, obtención del EIN y los documentos legales necesarios —todo 100% online, sin viajar a EE. UU. Además, algunos planes incluyen la apertura de cuenta bancaria con Mercury o Relay, lo que facilita separar finanzas personales y empresarias (algo que muchas aseguradoras y clientes valoran).

El tiempo estándar de formación con Rely es 5–7 días hábiles; si necesitás velocidad, el servicio express arma la LLC en 1 día y podés estar totalmente operativo en menos de 5 días. Tener la LLC armada y el EIN te permite cotizar pólizas a nombre de la empresa, emitir facturas y presentar certificados de seguro que exigen muchos clientes.

Si estás arrancando y querés priorizar protección, armar la LLC con Rely y después cotizar un paquete de seguros (por ejemplo un BOP o GL + E&O según tu riesgo) es una ruta práctica: formás la estructura legal y luego comprás la protección adecuada.

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Próximos pasos

1. Hacé un inventario rápido de riesgos y elegí límites mínimos (ej. GL $1M/$2M, E&O $1M).
2. Pedí 3 cotizaciones con los datos concretos de tu LLC.
3. Si aún no formaste la LLC, empezá el proceso con Rely para obtener EIN y documentos necesarios y poder contratar seguro a nombre de la empresa.

Si querés, podés empezar ahora con Rely y después volvemos a revisar juntos qué coberturas convienen según tu rubro y nivel de facturación.